住宅ローンの金消契約（きんしょうけいやく：金銭消費貸借契約）は、金融機関の営業時間内、つまり平日の日中に窓口で行うことが多い手続きです。仕事をどうしても休めない場合は、電子契約に対応した金融機関を選ぶ、契約の日を決済日と近づけて休みを1日にまとめる、半日休暇で済む時間帯に予約する、といった方法があります。どの方法が使えるかは金融機関ごとに違うので、事前審査の段階で確認しておくのが一番の近道です。
この記事で分かること
- 金消契約と決済（残代金の支払い）の違い
- 平日に仕事を休めないときに検討できる選択肢
- 本審査の承認から決済までの日程の組み方
- 金消契約の持ち物と、借入額ごとの印紙代
- 決済日の休みの取り方の工夫
金消契約とは？決済との違い
金消契約は、住宅ローンの本審査（正式審査）が通ったあとに、借りる人と金融機関が結ぶ「お金を借りて返す約束」の契約です。あわせて、購入する家を担保にする抵当権設定契約も結びます。
| 手続き | 何をするか | 相手 | いつ |
|---|---|---|---|
| 金消契約 | 借入額・金利の種類・返済方法などを決めて契約する | 金融機関 | 本審査の承認後、決済日より前 |
| 決済・引き渡し | 融資が実行され、売主に残代金を払い、鍵を受け取る | 売主・金融機関・司法書士・不動産会社 | 引き渡し日 |
金消契約は物件の引き渡し日より前に行い、多くの場合、決済の日に融資が実行されます。適用される金利は、融資を実行する日の金利になることが多いので、どの月に決済するかも資金計画に関わります。詳しくは「住宅ローンの適用金利は決済月で決まる｜12月と1月の考え方」をご覧ください。
金消契約が平日になりやすい理由
金消契約は、金融機関の担当者と契約書の内容を一つずつ確認し、署名や実印での押印をする手続きです。銀行の窓口は平日の日中に開いていることが多いため、金消契約も平日になりやすくなります。土日に住宅ローンの相談を受け付けている店舗もありますが、契約の手続きまで土日にできるかは金融機関や店舗によって違います。
さらに、決済も平日に行うのが一般的です。決済の日に司法書士が法務局へ所有権移転や抵当権設定の登記を申請するため、法務局が開いている平日に合わせる必要があるからです。つまり、家を買うときには「金消契約」と「決済」の2回、平日に時間をつくる必要が出てくることが多いのです。
仕事を休めないときの4つの選択肢
1. 電子契約に対応した金融機関を選ぶ
一部の金融機関では、金消契約をインターネット上の電子契約で行えます。来店せずに手続きでき、紙の契約書に貼る収入印紙もいりません。たとえばSBI新生銀行では電子契約が可能で、電子契約の利用手数料5,500円（税込）がかかると案内されています。ただし、保証会社や連帯保証人が必要なケースなどでは、来店が必要になることもあります。
2. 金消契約の日を決済日に近づける
金消契約と決済を別々の週にすると、2回休むことになります。金融機関や売主と調整し、決済の数日前など近い日に設定できれば、休みを取る期間をまとめやすくなります。ただし、金融機関には書類を準備する時間が必要なので、どこまで近づけられるかは事前に確認しましょう。
3. 半日休暇や時間休で済む時間帯に予約する
窓口での金消契約は、説明と署名・押印で一定の時間がかかります。混み合う時間を避けて朝一番などに予約すると、午前休だけで済むこともあります。所要時間の目安は、予約のときに金融機関に聞いておくと安心です。
4. 事前審査の段階で「契約方法」を比べる
金利や手数料だけで金融機関を選ぶと、あとで「来店が必要だった」「平日しか契約できない」と分かることがあります。事前審査を申し込むときに、次の点をあわせて確認しておきましょう。
- 金消契約は来店か、電子契約か、郵送か
- 土日や夕方に契約できる店舗があるか
- 夫婦でペアローンや連帯債務にする場合、二人そろって来店が必要か
本審査から決済までの日程の組み方
中古住宅の購入では、売買契約のあとに本審査、金消契約、決済と進みます。日程は売主や金融機関の都合もあるので、余裕をもって組み立てることが大切です。
- 売買契約のときに、決済（引き渡し）の予定日を決める
- 本審査の申し込み。承認まで金融機関の審査期間がかかる
- 本審査の承認後、金消契約の日を予約する（平日に休みを取る1回目）
- 引っ越し先の住所の住民票など、決済に必要な書類をそろえる
- 決済・引き渡し（平日に休みを取る2回目）
売買契約のときに支払う手付金のお金の流れは「手付金は住宅ローンで戻ってくる？フルローンと決済日の流れ」で紹介しています。
金消契約の持ち物チェックリスト
必要な書類は金融機関によって違いますが、一般的には次のようなものを求められます。
| 持ち物 | ポイント |
|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証、マイナンバーカードなど顔写真付きのもの |
| 実印 | 印鑑証明書に登録した印鑑と同じもの |
| 印鑑証明書 | 発行から期限が決められていることが多い |
| 住民票 | 購入する家の新住所で発行したものを求められることが多い。世帯全員分のことも |
| 収入印紙 | 紙の契約書の場合。金額は次の章で |
| 不動産売買契約書の原本 | 金融機関が内容を確認する |
住民票を新しい住所に移すタイミングは、登記や住宅ローン控除の手続きにも関わります。どの時点で移すかは、不動産会社や司法書士と相談して決めましょう。
金消契約の印紙代はいくら？電子契約なら不要
紙の金消契約書は、印紙税法の「消費貸借に関する契約書」（第1号文書）にあたり、借入額に応じた収入印紙を貼ります。国税庁の印紙税額の一覧では、主な金額は次のとおりです。
| 契約書に書かれた借入額 | 印紙税額 |
|---|---|
| 500万円を超え1千万円以下 | 1万円 |
| 1千万円を超え5千万円以下 | 2万円 |
| 5千万円を超え1億円以下 | 6万円 |
たとえば3,000万円を借りる場合は、2万円の印紙が必要です。電子契約の場合は、紙の契約書を作らないため印紙は不要です。電子契約に手数料がかかる金融機関もあるので、印紙代と比べて考えるとよいでしょう。
決済日も平日：休みの取り方の工夫
決済の日は、金融機関の応接室などに売主・買主・司法書士・不動産会社が集まり、融資の実行、残代金の支払い、鍵の受け渡しを行います。午前中に行うことが多く、手続きが終われば午後から仕事に戻れることもあります。
- 決済の時間は、売主・金融機関・司法書士と調整して早めに決める
- 決済のあとに引っ越しや鍵の受け取りを予定するなら、1日休んだほうが安心
- 中古戸建では、引き渡し前に残置物や設備の状態を確かめておくと当日あわてない
引き渡し前の確認については「中古戸建の購入で残置物は誰が撤去？契約と引き渡し前の確認」もあわせてどうぞ。
よくある質問
Q. 金消契約を家族が代わりに行うことはできますか？
金消契約は、お金を借りる本人が内容を確認して署名する契約です。代理での契約を認めるかどうかは金融機関によりますが、本人の来店や電子契約を求められるのが一般的です。早めに金融機関に相談しましょう。
Q. 金消契約のあとで借入額を変えられますか？
契約のあとで借入額や返済方法を変えるのは手続きが増え、決済日に間に合わなくなることもあります。諸費用の見積もりが固まってから金消契約に臨むと安心です。
Q. 夫婦でペアローンにする場合、二人とも休む必要がありますか？
ペアローンは二人それぞれが金消契約を結ぶため、二人そろって手続きを求められることが多いです。電子契約に対応しているか、別々の日に来店できるかを確認しましょう。
Q. 金消契約のときにお金は必要ですか？
紙の契約書なら収入印紙代がかかります。事務手数料や保証料、火災保険料などの諸費用は、決済の日に支払うことが多いですが、金融機関によって違うので事前に確認しておきます。
Q. 年末に決済したいのですが、日程は間に合いますか？
12月は金融機関や法務局が年末年始の休みに入る前で、決済が集中しやすい時期です。本審査や金消契約の予約が取りにくくなることもあるので、早めに日程を決めましょう。
まとめ
- 金消契約は本審査の承認後・決済日より前に、金融機関の窓口で行うことが多い
- 平日に休めないときは、電子契約・日程の集約・半日休暇・事前の比較で対応する
- 持ち物は本人確認書類、実印、印鑑証明書、新住所の住民票、印紙、売買契約書など
- 印紙代は借入額1千万円超5千万円以下で2万円。電子契約なら印紙は不要
- 決済日も平日。金消契約とあわせて、早めに休みの予定を立てる
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お電話：078-262-1201（営業時間10:00〜18:00／水曜定休）
参考情報
- SBI新生銀行 住宅ローンコラム（金消契約の流れと電子契約）
- 三菱UFJ銀行 住宅ローンコラム（金銭消費貸借契約と印紙）
- at home 住宅購入の基礎知識（金消契約の時期と持ち物）
- 国税庁 タックスアンサー No.7140 印紙税額の一覧表（その1）
