住宅ローンの本審査に通っても、実際にお金を借りられるのは決済日の「融資実行」のときです。その前に車ローンを組んだり、家具や家電を分割払いで買ったりすると、毎年の返済の負担が増え、融資が見直されたり、断られたりするおそれがあります。新しい借入は、引渡しが終わってから考えるのが安全です。どうしても必要なときは、先に金融機関と不動産会社に相談しましょう。
この記事で分かること
- 本審査の承認と、融資実行（決済）までの関係
- 決済前の新しい借入が審査に影響する理由
- 決済までに避けたい行動のチェックリスト
- どうしても車や家具が必要なときの相談のしかた
本審査に通っても、借りられるのは「決済日」
住宅ローンは、おおまかに次の順で進みます。
- 事前審査（仮審査）
- 売買契約
- 本審査の申込みと承認
- 金銭消費貸借契約（金消契約）
- 決済・融資実行（このとき初めてお金を借りる）
- 引渡し
本審査の承認は「申し込んだときの状況なら貸せます」という判断です。承認から決済までに状況が変わると、その前提がくずれます。承認から決済までの期間が短くても長くても、その間ずっと審査の前提は生きています。
金消契約の流れや持ち物は「金消契約は平日のみ？仕事を休めないときの選択肢と持ち物・印紙代」で詳しく紹介しています。
決済前に新しい借入をすると何が起きる？
返済の負担が増える
金融機関は、年収に対して、住宅ローンとほかの借入の年間返済額がどのくらいになるかを見ています。この割合を「返済負担率」といい、上限の目安は金融機関ごとに決まっています。
車ローンを新しく組むと、その返済額が加わります。住宅ローンの承認がぎりぎりだった場合は、上限を超えてしまうことがあります。
信用情報に記録が残る
ローンやクレジットの申込みや契約は、信用情報機関に記録されます。信用情報機関のCICによると、記録が残る期間は次のとおりです。
| 情報の種類 | 内容 | 残る期間（CIC） |
|---|---|---|
| 申込情報 | ローンやクレジットの申込みがあったこと | 照会日から6か月間 |
| クレジット情報 | 契約の内容や支払いの状況 | 契約期間中と契約終了後5年間 |
金融機関が融資実行の前に信用情報を確認した場合、決済前に申し込んだ車ローンやカードの記録も見える可能性があります。
申告と違う状況になる
本審査では、ほかの借入の有無や金額を申告しています。決済までに大きな借入が増えると、申告と実際の状況が違ってしまいます。分かった時点で金融機関から確認が入り、決済の日程に影響することもあります。
決済までに避けたいことチェックリスト
本審査に通ってから引渡しまでは、次の行動を控えるのが安全です。
- 車ローン・バイクローンを組む
- 家具や家電を分割払い・リボ払いで買う
- 新しいクレジットカードを作る、カードローンを申し込む
- スマホの機種代を分割払いにする
- 転職や退職をする、勤務先が変わる
- 公共料金やカードの支払いを遅らせる
スマホの分割払いは、ローンと思わずに組んでしまいがちです。機種変更も、できれば引渡しの後にしましょう。
適用金利は決済月で決まる金融機関が多いため、決済日の時期も資金計画に関わります。詳しくは「住宅ローンの適用金利は決済月で決まる｜12月と1月の考え方」をご覧ください。
どうしても車や家具が必要なときは
車の車検が切れる、家族が増えるなど、どうしても決済前に車が必要になることもあります。そのときは次の順で動きましょう。
- 契約する前に、住宅ローンの金融機関に「決済前に車ローンを組んでもよいか」を相談する
- 不動産会社にも伝え、決済日の日程に影響がないか確認する
- 可能なら、ローンではなく手持ちの資金で買う。ただし、諸費用や引越し代など決済の日に必要な現金が足りなくならないか確認する
- 家具や家電は、引渡し後に買う前提で、見積もりやカタログだけ集めておく
手持ちの資金で買う場合も、頭金や諸費用に回すお金が減れば、資金計画が変わります。決済の日に必要なお金の一覧を不動産会社からもらい、残高を確かめてから決めましょう。
年末年始に気をつけたいこと
年末年始は、ボーナス商戦や初売りで、車や家電を買いたくなる時期です。カード会社の分割払いキャンペーンも増えます。決済が年明けの方は、とくに次の点に注意しましょう。
- 初売りでの家電のまとめ買いを、分割払いにしない
- 年末年始の口座引き落としの日を確認し、残高不足で支払いが遅れないようにする
- 年明けに勤務先の書類（源泉徴収票など）を求められたら、早めに出す
よくある質問
Q. 本審査の後に車ローンを組んだら、必ず住宅ローンは取り消されますか？
必ずではありません。返済の負担や金融機関の判断によります。ただ、見直しや確認の対象になるおそれがあるため、組む前に金融機関に相談するのが安全です。
Q. 黙って車ローンを組んでも分からないのでは？
融資実行の前に信用情報を確認する金融機関もあり、申込みの記録は照会日から6か月間残ります（CICの場合）。申告と違う状況で借りることは避け、正直に相談しましょう。
Q. クレジットカードを1枚作るだけでも影響しますか？
カードの申込みも信用情報に記録されます。影響の大きさは状況によりますが、決済前は新しいカードを作らないほうが安心です。
Q. 引渡しが終わったら、すぐに車ローンを組んでもいいですか？
融資実行の後なら、住宅ローンの審査への影響はありません。ただし、住宅ローンの返済が始まるため、毎月の家計に無理がないかを確かめてから組みましょう。
Q. 親から車を買うお金を借りるのは大丈夫ですか？
金融機関の借入ではなくても、返済がある借入は家計の負担になります。また、金額によっては贈与と見なされることもあります。金融機関や税理士に相談してから決めましょう。
まとめ
- 住宅ローンは、本審査の承認ではなく、決済日の融資実行で初めて借りられます。
- 決済前に車ローンや分割払いを組むと、返済負担率が上がり、融資が見直されるおそれがあります。
- ローンやカードの申込みの記録は、CICでは照会日から6か月間残ります。
- どうしても必要なときは、契約する前に金融機関と不動産会社に相談しましょう。
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